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2019年12月30日 星期一
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黃金、日圓，2020年投資該如何布局？
全球金融市場驚異奇航，股債油金全都漲，但大多數投資人卻錯失獲利機會。即將進入2020年，投資人情緒轉趨樂觀，大多數經理人也認為股票優於債券，有機會繼續衝高。整體來說，2020可能是雲霄飛車般上沖下洗的1年，仍然是股債平衡配置較好，但上半年股優於債，下半年則要觀察其他變數，黃金有機會在2020年成為一項有趣的投資。
目前市場大多認為日圓避險效果良好，每次發生風險事件時，都帶動日圓上漲，近期風險降低日圓走貶，很多喜歡去日本旅遊民眾紛紛買進。另外，因為近年各國央行都採取寬鬆貨幣政策，此也讓黃金的避險功能提升，近期金價力守每盎司1,450美元，若未跌破1,400美元可續抱。
隨著主要央行放鬆貨幣政策、累積黃金將可獲取長期回報，今年迄今金價上漲18%、有望創下2010年以來最佳年度表現。
黃金的長期展望之所以看好是因為貨幣供給不斷攀高，「坦白說，我認為任何價位都可以買進黃金。」墨比爾斯認為中國以及其他地區的利率將會下滑、建議實體金條應佔投資組合的1成比重。
雖然2020年景氣溫和增長，國際政治摩擦緩和，但不確定風險仍高，再加上許多股市位在相對高檔，股票本益比高，讓投資人戒慎恐懼。與其擔心市場波動，或是不知道何時該進攻、何時該防守，還不如投資平衡型基金、多元資產配置基金，由經理人來彈性操作，投資人可以更為輕鬆。若採取定時定額投資，更不需要擔心市場多空風險。
積極型投資人，可以選擇科技基金，大中華基金，搭上科技投資熱潮與低基期中國股市。另外，生技與健康護理基金在經過一波修正後，也逐漸走強。保守型投資人可選擇全球股票型基金或亞洲區域型基金。
目前處在經濟溫和成長，但是低利率、低通膨，此可讓行情溫溫漲。但若通膨率升高，各國央行不敢持續降息，甚至需要提高利率，此將帶來資金緊縮壓力，這是未來需要留意的風險。
若油價低、原物料低，整體通膨率維持在2%附近，則可維持股票優於債券的投資策略。但若出現油價飆高、原物料大幅上漲，或各國央行不僅不降息，甚至開始討論升息時，可能就要對股票市場轉趨保守了。
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2019年12月29日 星期日
保單健檢 符合自身需求抓住要點才是王道！
又是歲末年終的時刻，也代表著將迎接新的2020年，保險專家提醒，是時候該檢視一下自己的保險保障是否足夠，為未來的生活做更好的規畫。
剛進社會的小資族群，因預算有限，風險承擔能力最低，應以「低保費、高保障」的定期險、醫療險、意外險為主，用低保費買到較高額度的保障，同時也不會因過高的保費影響生活品質。
若不確定應如何進行保單健診，建議可抓住下列三大檢核重點；
第一個要點，先檢視目前所處人生階段的主要風險，並確認保障規畫是否妥適；
第二個要點，檢視現有保單的保障額度與保費負擔是否合理；
第三個要點 ，檢視手邊的所有保單資料是否正確。
人生各階段的風險會隨著時間變化而不同，保障內容一定要隨時掌握自身需求來調整，只有選擇適合的保險與足夠的保障，才能讓保險發揮轉嫁風險的效用，以免在風險發生時，因為不適合的保險規劃，還需要面對沉重的財務負擔與遺憾。
實支實付醫療險、重大傷病險、意外險一個都不可少，鑒於現今交通意外事故頻傳，任何人都無法預測意外和明天哪個會先到，為避免突如其來發生的風險拖垮整個家庭，完整的意外身故、失能及醫療等保障就一定需要。
人生責任期的壽險保額要足夠，保險其實就是愛與責任的延伸，當結婚生子後，最重要的就是要讓家人有安穩的生活，而一家人要有房子住（不管是買或租），要有飯吃或是小孩能安心上學都是需要錢來完成的，當我們工作有收入，這些自然不是問題，只是如果哪天出門上班後卻再也沒回家，這些家庭支出是不會停止的，建議規劃足額的壽險保障就是能幫我們延續對家庭的照顧和承諾。
在眾多風險中以失能長期照護負擔最重，以發生腦中風為例，當發生腦中風後，失能需人長期照護，其龐大的看護費和醫療費經常是會壓垮整個家庭的，而近幾年的新聞也常見長照悲歌相關事件，建議最基本每月理賠新台幣3萬元保額的失能照護險一定要有。
退休年金規劃及早做，退休規劃不是50至60歲的人才需重視，其實20、30、40歲的年齡層都需要重視，因為台灣已正式進入老年化社會，未來退休已無法奢望小孩會奉養，一定要趁著年輕時有更長的時間來輕鬆存退休金，此時可以選擇定時定額方式繳納商業年金險，到了退休年齡就可以每年或是每月領取生存保險金，這樣就不用擔心人生下半場的生活了。
社會新鮮人可運用意外險與定期壽險來分散「走太快」的風險；中壯年時期家庭責任最重，應強化壽險保障，醫療保障也不能少，並開始準備退休金；空巢期則已累積了一筆資產且卸下家庭重擔，此階段可著重規畫退休現金流，同時強化醫療及照護保障，降低「活太久」、「走不了」對家庭經濟的衝擊。
最後，保單不是買了就好，也不是買愈多張保單、繳愈多保費就代表保障愈足夠，而是要買對且符合自身需求的保險才是王道。
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2019年12月26日 星期四
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會員制的魔力！蘋果日報、亞馬遜、Costco會員經營，付費會員制怎麼做才會成事？
免運、會員專享價、獨家商品、免費串流媒體服務、尊貴身份的象徵⋯⋯哪個是說服你成為付費會員的原因？
無論是從軟體巨頭 Adobe、微軟，再到影音內容服務 Netflix、Spotify、愛奇藝⋯⋯「一次性買斷」的消費方式，在全球早已開始被「訂閱制」逐漸取代。
在台灣，Uber Eats 開始試驗性推出月付 120 元，訂單滿 199 元免運的訂閱方案，《天下》雜誌、《蘋果日報》也踏上了這條為內容付費之路，甚至連手搖杯連鎖品牌大苑子，都推出一個月付 499 元、可喝 10 杯飲料的方案。
在去年年末進行的一次關於付費會員調研顯示：約90%的消費者對付費會員持認可態度，認為付費會員制帶來了新的價值，只有9.3%的人持消極態度。
最近，全球電商會員制鼻祖亞馬遜、中國電商會員制先驅京東，以及倉儲會員超市巨頭Costco先後公佈了一系列重磅消息：亞馬遜Prime會員在推出13年後首次對外公佈會員數字，京東的Plus會員與愛奇藝的VIP年卡會員進行了權益打通；美國倉儲超市巨頭Costco正式進駐中國市場，首店將落地上海。
這一系列關於會員經濟的進展，讓我們不得不重新審視會員經濟之於零售產業的價值，鈦媒體梳理了當下掘金會員經濟最典型的三種思路，看看它們如何透過「會員服務」來綁定用戶。
貝佐斯說：「信任能最大化公司的長期自由現金流。」
Costco會員費收入為會員費收入28.5億美元，貢獻了超過70%的營業利潤。更讓眾同行羨慕的是，Costco的用戶黏性非常強，「死忠粉絲」們讓Costco會員的續卡率常年維持在約90%。
如果說傳統零售商做的都是賺差價的中盤商生意，Costco則更像是「沒有中盤商賺差價」的中介角色。
用戶免費慣了，網路服務做訂閱要有「基本邏輯」審視的3個重要數字:
1. 新會員率 ：有多少會員是「這輩子第一次和你買」，可以看出市場增長幅度，如果比率一直很低，就代表行銷投入不足。
2. 續費率 ：有多少會員這個月訂、下一個月又續約，可檢視自家服務到底獨特性、差異性夠不夠。
3. 召回率 ：有多少會員離開後又回來，而這種人則占大多數。
付費訂閱制，應該這樣看這件事： 免費和付費的消費者之間，是有互動關係的，可以透過適當的引導，讓免費用戶往付費的方向走。 把利益點區隔清楚，針對不同的人，收不同的錢，有些人是不願意付錢的，那怎麼讓免費內容帶動付費意願、怎麼定價？這些都很重要。
當付費平台愈來愈多，每個平台都有自己獨家內容，在夠獨特、夠吸引人的情況下，一人訂閱多平台的事，確實可能會發生。
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2019年12月25日 星期三
總統特朗普簽字生效，新「退休金法案」和我們安養老退休金有什麼影響？
美國總統特朗普在上周五（12月20日）簽署了國會剛剛通過的「退休金法案」，為美國社會退休養老金制度改革鋪平的道路。
隨著生活水平的提高，預期壽命不斷增值，退休收入差距越來越影響我們的生活。為了保證能擁有財務健康的退休生活，進行規劃的第一步，就是預估退休生活的月度開銷。值得注意的是，退休時候的月度開銷，跟我們現在的月度開銷不太一樣。
每月的生活固定支出是指那些並不因為退休就可以避免的開支，通常包括：住房，食品，醫療護理費用。
因此，為了保證有財務安全的退休生活，我們需要對退休收入差距進行估算。通貨膨脹也不可避免地會增加我們的月度開銷。考慮各種情況和因素在家庭支出表上的影響，這個環節的最終目標是估算出我們退休時候的開支數字。
退休金法案正式生效，啟動了對美國人民養老退休金制度的重大改革。
在目前，僱主負有信託責任，有責任來確保這些投資產品是符合員工利益的投資組合選擇。根據「退休金法案」規定，這項「提供合理的投資選擇」的責任，就轉移到了出售年金保險的金融保險公司身上。
退休賬戶的現有規定是，IRA和401K賬戶，在70.5歲後每年必須強制按照一個被稱為「RMD」的最低要求金額，從賬戶里取錢，不取錢則有罰款。「退休金法案」將強製取錢年齡提高到72歲。
同時，「退休金法案」還廢除了傳統IRA賬戶的最大存款年齡限制，不再限制。現在的規定是存款年齡上限是70.5歲，70.5歲後只能取錢，不能存錢。
因為IRA (個人退休賬戶)具有稅收優勢，年輕的繼承人又有更加充足的時間來享受該賬戶的稅收優勢的增長，代價不過是每年必須提取很小的一部分金額（RMD），於是幾乎可以形成無限財富循環和傳承。
在「退休金法案」規定下，如果小僱主提供「員工自動加入」的401(k)退休計劃或者SIMPLE IRA退休計劃，那麼小僱主可以在「創業稅收減免金額」的基礎上，還額外得到一個新的稅務減免金額，來抵消開設退休計劃的成本。
從一個角度來說，「自動加入」，是一個非常簡單和行之有效的辦法來幫助人們形成強製為未來儲蓄的習慣。
打壓IRA的傳遞策略，從一定程度上提高了社會效率，同時也為政府增加了稅收收入渠道。一些媒體據此評論道，新「退休金法案」，是美國政府的又一項「稅收收割利器」。而對中小公司的相關政策和稅收優惠扶植方面來看，是一個三贏的局面：普通僱員加入退休金計劃的渠道增加，中小公司享受稅收優惠來開設能留住人才的福利計劃，而保險公司則得到了擴大化的市場。
「退休金法案」的簽署是美國保險行業遊說取得的重大勝利。但不可否認的是，國會在這個法案的修訂過程中，對社會公共權益和保險公司商業利益這兩者之間的動態平衡的把握，拿捏到了一個令大多數人滿意的程度，並最終形成了一種「多贏」的局面。
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